香港购房贷款政策深度剖析:申请、条件与流程全攻略!

大家都知道，在香港买房，那房价高得让人“望楼兴叹”，所以贷款买房成了大多数人的选择。但你真的了解香港买房贷款政策吗？是该选“p按”还是“h按”？贷款成数又怎么算？这些问题直接关系到你的钱包和未来的生活压力。接下来，就跟着我一起深入了解香港买房贷款政策，让你买房不再迷茫 。

以下是对香港买房贷款政策的全解析：

贷款政策主要内容

按揭成数：价值3000万港元或以下的自用住宅物业，按揭成数上限为七成；3500万港元或以上的自用住宅物业，按揭成数上限为六成；3000万至3500万港元之间的物业，按揭比率渐进递减。非自用住宅物业的按揭成数上限由五成调升至六成。非住宅物业（如写字楼、商铺及工厦等）的按揭成数上限由六成提升至七成。

供款与入息比率：如果是自住，本身没有按揭，供款与收入比率上限为50%。如果本身有其他按揭贷款，或是担保其他人做按揭，或是按揭物业是用于出租，供款与收入比率上限为40%。

贷款机构类型及特点

银行：通常提供较为优惠的贷款利率，但贷款审批条件严格，会对申请人的收入、信用、资产等进行全面细致审核。

财务公司：审批流程相对宽松，对申请人的资质要求可能没那么苛刻，但利率往往较高，还款成本相对较大。

贷款申请条件

身份要求：香港本地居民申请贷款相对便利。内地居民需要提供有效的身份证件，如身份证等。部分银行可能对在港居留时间有要求，持有工作签证在港工作一定时长会更有优势。

收入要求：受雇人士要提供雇主开具的工资单、雇佣合同以及最近的纳税证明等稳定收入证明，以显示有足够收入偿还贷款。自雇人士则需提供企业的财务报表、商业登记证等资料，证明企业经营状况良好，有稳定盈利支撑房贷还款。

信用要求：香港银行可能会参考内地的征信系统，查看申请人是否有逾期还款、不良贷款等记录，若申请人在香港有信用相关活动，如信用卡使用等，银行也会综合评估，良好的信用记录有助于提高贷款获批的可能性。

贷款申请流程

准备文件：需准备身份证明、收入证明、工作证明、税单、购房合同或临时买卖合约等文件。内地居民还可能需要提供内地的征信报告等相关资料。

银行评估：银行会对申请人的财务状况进行评估，包括收入稳定性、债务情况、信用记录等，同时还会对所购房产进行价值评估，以确定贷款额度和利率。

审批时间：审批过程可能需要数天至一个月不等，期间银行可能会要求申请人补充其他资料。

签订合同：如果贷款申请获得批准，银行会与借款人签订贷款合同。合同中会明确贷款金额、利率、还款方式、贷款期限等重要条款。

放款：在签订贷款合同后，银行会将贷款金额放款到借款人指定的账户。借款人可以用这笔钱来支付购房款。

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利率与还款方式

利率类型：主要有“p按”和“h按”。“p按”是基于最优惠利率计算的按揭计划，计算方式为“p-银行特定的百分点（x%）”。“h按”是基于香港银行同业拆息（HIBOR）计算的按揭计划，计算方式为 “h+银行特定的百分点（x%）”。银行一般会提供“p按”和“h按”，并选择实际利率更低的算法，同时银行会为“h按”提供“封顶息率”，一般情况下，“h按”的封顶息率等于“p按”。

还款方式：常见的有等额本息和等额本金两种。等额本息每月还款金额固定，便于借款人规划财务支出；等额本金前期还款压力较大，但总利息支出相对较少。

特殊情况与注意事项

首次置业与非首次置业：首次置业的香港本地居民，如果购买的房屋价格不超过800万港元，最低首付款比例为10%。若房屋价格在800-1000万港元之间，首付款为房屋价格的15%。而对于1000万港元以上的房产，首付款通常为20%或更高。非首次置业者贷款政策一般与非本地居民类似，根据房屋价格和银行评估确定首付比例和贷款额度。

投资性购房：如果是购房后用于出租，任何楼价最高按揭成数为六成，相比自住用途的物业低一成，投资者需要准备更多的首付款。

贷款年限：香港的房贷贷款年限一般最长为30年，但对于年龄较大的购房者，贷款年限可能会相应缩短，以确保在借款人退休前能够还清贷款。

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