香港买房贷款攻略,教你轻松搞定

在香港这座寸土寸金的城市，买房往往离不开贷款的支持。了解香港买房贷款的门道，能让你在购房过程中更加游刃有余，以合理的资金成本实现置业梦想。下面就为你详细介绍香港买房贷款的关键知识。

利率：把握动态，选择最优

香港的房贷利率并非一成不变，主要与银行同业拆息（HIBOR）以及最优惠贷款利率（P）挂钩 。2025 年以来，随着市场环境变化，利率呈现出下行趋势，这对购房者来说是一大利好。截至 8 月，与楼宇按揭关联密切的一个月拆息报 1.73%，处于相对低位 。而银行普遍的最优惠贷款利率也从以往的 5.875% 下调至 3.5% 。

目前市场上常见的房贷利率方案有两种：H 按（以 HIBOR 为基准）和 P 按（以最优惠贷款利率为基准） 。H 按利率通常较低，但波动相对较大；P 按利率较为稳定，但整体水平偏高 。例如，某银行 H 按利率为 H+1.5%（H 为当前银行同业拆息），P 按利率为 P-2.5% 。在选择时，购房者需要综合考虑市场利率走势以及自身风险承受能力。如果预计未来利率将持续下行，H 按可能更具优势，能让你享受较低的利息支出；若市场利率波动较大且难以预测，P 按的稳定性则能给你更多安全感 。

额度：多因素决定，合理规划

香港金融管理局对房贷额度有着明确规定 。自 2024 年 10 月 16 日起，不论物业价值、是否自用或公司持有以及买家是否首次置业，住宅物业按揭成数上限一律调整至七成 。这意味着，购买一套价值 1000 万港元的房子，最高可贷款 700 万港元 。非住宅物业（如写字楼、商铺及工厦等）的按揭成数上限同样调整至七成 。

不过，银行在审批贷款额度时，除了遵循金管局规定，还会考量购房者的还款能力 。这主要通过供款与入息比率（DTI）来评估 。现在，香港所有住宅物业和非住宅物业的 “供款与入息比率” 上限统一为五成 。假设你的月收入为 5 万港元，那么每月房贷还款额一般不能超过 2.5 万港元 。对于自雇人士或收入不稳定者，银行还会参考其资产状况、经营流水等，以确定最终贷款额度 。

此外，物业的估值也会影响贷款额度 。银行会委托专业评估机构对房产进行估价，如果房产实际成交价高于评估价，贷款额度可能会按照评估价来计算 。比如，你购买的房子成交价为 800 万港元，但银行评估价为 750 万港元，按照七成按揭成数，贷款额度则为 750 万 ×70% = 525 万港元 。

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申请流程：清晰步骤，顺利获批

前期准备：购房者在看房前，可先向银行咨询预批贷款事宜 。准备好身份证、收入证明（如近 3 至 6 个月薪金入账银行户口纪录、税单、职位证明文件等）、资产证明（如有）等资料 。内地购房者在港申请按揭时，所需资料大致与港人相同，但还需提供内地的完税证明等 。自雇人士则需额外准备营业执照、近一年验资报告（内地）、近一至两年审计报告或财务报表及最近 6 个月公司银行户口流水账纪录等 。

选定房屋：确定心仪房源并与卖家签订临时买卖合约 。此时，购房者需支付一定比例的定金，通常为房价的 3% 至 5% 。

正式申请：向银行提交按揭贷款申请，同时缴纳一定的申请费用（一般在 1000 至 3000 港元不等） 。银行会对购房者的资料进行审核，并对房产进行估值 。

审批放款：银行审批通过后，会发出贷款承诺书，明确贷款额度、利率、还款方式等条款 。购房者需在规定时间内与银行签订正式贷款合同 。待律师楼完成房产产权查核等手续后，银行会将贷款直接发放给卖家，完成交易 。

其他注意事项：细节把控，降低风险

压力测试：虽然香港暂停实施物业按揭贷款假设利率上升 2 厘的压力测试要求，但购房者仍需自行评估还款能力 。考虑到未来利率可能波动，在规划贷款时，要预留一定弹性，确保即使利率上升，也能按时还款 。

提前还款：部分银行对提前还款设有罚息规定 。在签订贷款合同前，务必了解清楚提前还款的条件和费用 。有些银行在贷款初期（如前 2 至 3 年）提前还款，可能会收取较高罚息；而有些银行则较为宽松 。

按揭保险：若想申请高于七成的按揭贷款，通常需要购买按揭保险 。例如，楼价 1000 万港元或以下的住宅物业，购买按揭保险后，可借高达九成按揭 。按揭保险计划由按揭保险公司担保，为银行提供按揭保险，使银行可以提供高成数的按揭贷款 。但购买按揭保险也会增加一定成本，购房者需综合考虑自身情况 。

掌握香港买房贷款的这些知识，能让你在购房路上少走弯路。在实际操作中，建议多咨询不同银行和专业按揭中介，对比各机构的贷款方案，结合自身财务状况和购房目标，做出最适合自己的选择 。

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