利率下调!2025 年香港房贷省息全攻略

2025 年，香港楼市在利率下调的大环境下迎来了新的机遇。对于广大购房者而言，如何巧妙利用这一趋势节省房贷利息，成了大家关注的焦点。接下来，为你详细解读省息的实用攻略。

利率下调趋势分析

从 2024 年开始，美联储的降息动作引发了连锁反应，香港紧跟其后。香港金融管理局多次调整基本利率，众多银行也纷纷下调最优惠利率（P）。像汇丰银行、中银香港等，P 从之前的较高水平不断下降。与此同时，香港银行同业拆息（HIBOR）也大幅回落，与楼宇按揭紧密相关的 1 个月拆息持续走低。截至 2025 年 8 月，1 个月拆息已报 1.73% 。中原按揭董事总经理王美凤预测，2025 年美国继续减息，港 P 还会再下调 0.25% ，完成减息周期，届时港按息将降至 3.25% 。利率下行的趋势为房贷省息创造了良好条件。

房贷省息方法

1. 选择合适按揭计划

香港房产按揭主要有 H 按（拆息按揭）和 P 按两种方式。H 按中的 H 指 Hibor，是每日浮动的利率，当下普遍采用 Hibor+1.3% 的计算方式，同时设有 “封顶息” ，大型银行一般采用 P-1.75 厘计算封顶息。在减息周期里，H 按优势显著。比如，当 1 个月 Hibor 从高位大幅下跌，若实际息率跌破封顶息，就能享受更低的按揭利率。以 500 万港元贷款、30 年还款期为例，H 按实际息率从之前的较高水平降至约 2.62 厘时，每月供款从 22,452 元减少至 20,069 元，每月节省 2,383 元。所以，有意置业人士在 2025 年应优先考虑 H 按，但要密切关注 Hibor 走势。

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2. 货比三家选银行

减息周期促使银行在按揭业务上竞争加剧，各自的按揭息率及优惠也有所不同。部分银行会不定时调整按揭策略，有些银行可能为吸引客户，推出较低的按揭利率，或者提供额外的现金回赠、减免手续费等优惠。购房者要多咨询、多比较，像在申请按揭前，可向至少 3-5 家不同银行了解其按揭产品细节，对比后选出最划算的方案。

3. 考虑提前还款或转按

对于资金充裕的业主来说，提前还款是降低利息支出的有效途径。在利率下调后，贷款利息成本降低，此时若有闲置资金，可以提前偿还部分本金，减少贷款总额，从而降低后续利息支出。另外，转按也是个不错的选择。如果市场上有银行提供更优惠的按揭利率，业主可以考虑将现有按揭贷款转到该银行。不过转按过程可能涉及一定手续费，需要综合计算成本与收益，确保转按能带来实际的利息节省。

4. 善用政府政策优惠

香港特区政府为促进楼市稳定发展，可能会出台相关政策优惠。例如，在特定时期，政府可能会对首次置业者给予利息补贴，或者放宽贷款条件，降低购房者的利息负担。购房者要及时关注政府官方渠道发布的政策信息，看自己是否符合政策优惠条件，充分利用政策福利来节省房贷利息。

案例分析

以李先生为例，他在 2024 年初贷款 800 万港元买房，选择了 P 按，当时最优惠利率为 5.875% ，他的按揭利率为 4.125% ，30 年还款期，每月供款 38,772 港元。到 2025 年，随着银行多次减息，最优惠利率降至 3.875% ，他的按揭利率变为 3.5% ，每月供款减少到 33,608 港元，每月节省 5,164 港元，一年下来节省超 6 万港元。李先生还通过对比，将按揭贷款从原来银行转到一家提供更优惠利率的银行，额外获得了 1% 的现金回赠，进一步降低了购房成本。

2025 年香港利率下调为房贷省息提供了诸多机会。购房者和业主们要深入了解市场动态，合理运用上述省息方法，结合自身实际情况，制定最优的房贷计划，从而在房贷支出上节省更多资金，实现资产的有效配置。

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